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税优开道:保险深度参与“大健康工程”

编辑:杭州世纪融金金融服务公司  时间:2015/12/22  字号:
摘要:税优开道:保险深度参与“大健康工程”
作为保险业最期待的政策之一,12 月11日,财政部、国税总局、保监会发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》(以下简称“通知”),将于2016年1月1日起在北京、上海、天津、重庆等31个城市开始试点。业内普遍认为,税优政策的正式落地明确了国家将扶持商业保险成为国家医疗保障体系重要支柱的政策意图,将有利于实现保险结构的合理化,实现商业健康保险与基本医保衔接互补,促进现代服务业发展和扩内需、调结构。这将是未来保险公司深度参与政府大健康产业规划推进自身健康战略无法替代的先发优势。
  税优撬动健康险保费增量
  数据显示,截至今年10 月,健康险保费收入2027.25亿元,同比增长48.35%,占总保费比例突破10%,并且呈现快速增长趋势。从试点名单来看,健康险优惠政策将优先覆盖全国省会城市和直辖市。其中北、上、广地区健康险保费收入占比分别排在第1、7、2位。这说明经济发达地区的健康险需求相应提高,但仍然离国际标准30%还相距甚远。
  从框架明确到内容完善,一直备受关注的商业健康险税收优惠政策于今年5月6日正式落地。国务院常务会议决定,借鉴国际经验,开展个人所得税优惠政策试点,鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出,允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。
  有分析指出,税优政策针对试点地区个人购买符合规定的健康险产品支出,按照全国未来3000万个税纳税人口测算,该税优政策在全国实施后有望撬动700 亿元左右增量保费,相当于目前健康险保费规模的30%,健康险市场向上空间明显提升。 
  “带病投保”考验险企综合实力
  保监会数据显示, 目前我国有超过100家保险公司开展商业健康保险业务,备案健康险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类,超过2300种产品。上市公司中,中国平安和中国太保已分别设立了专门的健康险公司负责相关业务。
  根据《通知》规定,个人税优健康保险产品设计应遵循保障为主、合理定价、微利经营原则,特别要求“保险公司不得因为投保人的既往病史拒保,并保证续保;超过一定比例承保利润需返还至个人账户。”
  “‘带病投保’加上赔付率不得低于80%等决定,让保险公司在风险控制上会面临一些挑战。”有保险专家分析认为,国家鼓励发展商业健康险并给予优惠政策,但并不希望保险公司将其作为一种获利太多的产品。比如,医疗保险赔付率不得低于80%的决定,就是避免一些保险公司将成本和利润定得太高。在这样的规定下,如果要打平收益,成本加利润就不能高于20%。
  可以看出,“微利经营”政策对于保险公司的产品设计、营销方案、风险控制等方面都提出了高要求。“这对于产品设计能力强、营销渠道广、精算专业队伍强的大型商业保险公司来说,是一次进阶机会。”有证券分析机构如是评价。
  高门槛挡不住参与意愿
  近十年来,保险公司对健康保险业务的专业运营能力在不断提升,但部分公司还存在只重保费规模、轻视专业能力建设、以普通寿险经营方式来运作健康保险的现象。此次《通知》明确规定,产品需要报保监会审批,跟备案制不同。同时,对有意愿经营此险种的人身险公司,保监会提出了较高要求:仅针对70余家人身险公司开放,并且要求颇高,包括需设立健康险事业部、部门人员有健康险经验的不低于50%、具有医学背景的不低于30%、具备独立健康险信息管理系统等条件。
  “个人税优商业健康险应该是有史以来最复杂的产品,涉及税收、保单转移、医疗费用管控、保障范围确定等方面,尤其是医保三个目录外范围的设定,以及赔付率不到80%要退回消费者等规定,这对经营管理水平有较高的要求,对行业而言是一项很大的挑战。”保监会相关人士称。
  对保险公司来说,税优型健康保险业务不仅可以迅速扩大用户基础、大幅提升品牌信任度,更可以获得价值极高的各地区纳税人口健康、医疗费用数据,这将是未来保险公司深度参与政府大健康产业规划、推进自身健康战略无法替代的先发优势。有业内人士对记者表示,“由于实施细则中将原来征求意见稿里集团下只能一家子公司经营该类产品的规定取消了,现在有意愿的公司较多,例如某公司集团内寿险、养老险公司都想做该类业务。” 
  记者发现,尽管该类产品需要报保监会审批,但目前已有平安养老、太平养老、泰康养老和阳光人寿等公司开始向市场推广各自的税优产品,并表示将从明年1月1日起发售。
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